जेव्हापासून ‘नो कॉस्ट ईएमआय’ किंवा ‘बाय नाऊ पे लेटर’ सारखे छोटे कर्ज पर्याय बाजारात आले आहेत. तेव्हापासून अॅपल आयफोनपासून ते लहान-मोठ्यापर्यंत अनेक प्रकारची शॉपिंग करणे लोकांना सोपे झाले आहे. पण आता रिझर्व्ह बँकेने अशा छोट्या वैयक्तिक कर्ज आणि क्रेडिट कार्डच्या वापराकडे लक्ष वळवले आहे. याशिवाय बँकांसाठी यासंबंधीचे नियमही कडक करण्यात आले आहेत. त्यामुळे ‘नो कॉस्ट ईएमआय’ किंवा ‘बाय नाऊ पे लेटर’ सारख्या पर्यायांसह खरेदी लवकरच बंद होईल का?
देशात ‘चॉकलेट’सारखी छोटी कर्जे वाटली जात आहेत. यामध्येही बहुतांश कर्जे 10,000 रुपयांपेक्षा कमी आहेत. बँकाही या कर्जांचे वाटप मोठ्या स्पर्धेने लोकांना करत आहेत. रिझर्व्ह बँक ऑफ इंडियाने (आरबीआय) हे बँकांच्या व्यवसायासाठी अत्यंत धोकादायक असल्याचे वर्णन केले आहे आणि याबाबत बँकांना अनेकदा इशाराही दिला आहे. आता खुद्द सेंट्रल बँकेने याबाबत कठोर कारवाई केली आहे.
बँकांना सुधारावे लागेल जोखीम व्यवस्थापन
ही छोटी कर्जे NPA मध्ये बदलू नयेत. त्यामुळे आता रिझर्व्ह बँकेने उत्तम जोखीम व्यवस्थापनासाठी बँकांना मार्गदर्शक तत्त्वे दिली आहेत. आरबीआयचे म्हणणे आहे की अशा कर्जांशी संबंधित जोखीम पूर्ण करण्यासाठी, बँकांना आता त्यांच्या ताळेबंदात पूर्वीपेक्षा जास्त पैसे वेगळे ठेवावे लागतील. याचा अर्थ असा की ज्याप्रमाणे बँका सध्या एनपीएसाठी स्वतंत्र निधीची व्यवस्था करतात, आता त्यांना या प्रकारच्या कर्जासाठीही तेच करावे लागेल.
हे एकटे पुरेसे होणार नाही. बँकांना बोर्ड-निरीक्षण प्रक्रिया विकसित करावी लागेल, जी अशा कर्जांमुळे वित्तीय व्यवस्थेला वाढणाऱ्या जोखमीपासून संरक्षण करेल. गुरुवारीच आरबीआयने बँका, क्रेडिट कार्ड कंपन्या आणि बिगर बँकिंग फायनान्स कंपन्यांसाठी जोखीम वेटेज वाढवले आहे.
या आकडेवारीमुळे वाढली आहे आरबीआयची चिंता
जरी ही अल्प रकमेची कर्जे असली तरी, यामुळे देशाच्या आर्थिक व्यवस्थेत जोखीम वाढण्याची भीती RBI ला आहे, कारण ही सर्व कर्जे असुरक्षित आहेत. याचा अर्थ लोक या कर्जाच्या बदल्यात कोणतीही मालमत्ता गहाण ठेवत नाहीत. असुरक्षित कर्जाशी संबंधित डेटामुळेही आरबीआयची चिंता वाढली आहे. देशात असुरक्षित कर्ज घेण्याची वाढ 23 टक्के आहे, तर देशात कर्ज घेण्याची सामान्य वाढ केवळ 12 ते 14 टक्के आहे.
बंद होणार का नो कॉस्ट ईएमआय ?
मध्यवर्ती बँकेच्या या पावलाचा थेट परिणाम बँकिंग आणि वित्त क्षेत्रावर होणार आहे. अशी कर्जे बँका आणि फायनान्स कंपन्यांसाठी महाग होतील, त्यामुळे ते ही कर्जे सहजासहजी देण्याचे टाळण्याचा प्रयत्न करतील. हे शक्य आहे की ते ग्राहकांकडून क्रेडिट कार्ड किंवा इतर प्रकारच्या ईएमआयवर अधिक व्याज आकारण्यास सुरुवात करतील. तथापि, आरबीआयचे हे नियम गृह, शिक्षण, वाहन आणि सुवर्ण कर्ज इत्यादींना लागू होणार नाहीत.